Segundo pilar (BVG): qué pasa con tu dinero al cambiar de empleo

El segundo pilar (berufliche Vorsorge, BVG/LPP, o Pensionskasse) es el ahorro de previsión ligado a tu trabajo. Si tienes un empleo con ciertos ingresos mínimos, tu empleador te asegura en una caja de pensiones y tanto tú como él cotizan. Con el tiempo se acumula un capital a tu nombre. Cuando cambias de empleo, ese capital te acompaña, y es aquí donde surgen las dudas. Este artículo explica qué ocurre, cuáles son tus obligaciones y qué debes vigilar, sin dar cifras de umbrales o de tasas, que se actualizan.

Una idea clave: el capital es tuyo

Tu capital de previsión te pertenece. No se pierde al cambiar de empleo ni al quedarte sin trabajo. Lo que se llama prestación de libre paso (Freizügigkeitsleistung, prestation de sortie) es el valor acumulado a tu nombre que se transfiere cuando sales de una caja.

El sistema funciona con dos partes: la parte obligatoria, regulada con detalle por la ley, y a menudo una parte superobligatoria que depende del reglamento de tu caja. Cada caja de pensiones publica su reglamento, y las condiciones pueden variar. Pide el tuyo (Vorsorgereglement) y léelo.

Cuando cambias de empleo

1. Tu empleador te da de baja de la caja de pensiones antigua, y esta calcula tu prestación de libre paso.
2. Debes indicar a dónde se transfiere. Si entras en una nueva empresa con caja de pensiones, la prestación se transfiere a la nueva caja, y tu nuevo empleador te dará los datos. Tienes que informar a la caja antigua de dónde enviarla.
3. Si no tienes nuevo empleo inmediato, debes elegir entre abrir una cuenta de libre paso (Freizügigkeitskonto) en un banco o una póliza de libre paso en una aseguradora. El dinero queda ahí, a tu nombre, hasta que entres en otra caja o llegue la jubilación.
4. Si no indicas nada, pasado un tiempo la caja transfiere tu capital a la fundación supletoria (Auffangeinrichtung), que lo gestiona hasta que tú decidas. No es un desastre, pero conviene tomar tú la decisión.

Es importante avisar de cualquier cambio de empleo y pedir un certificado de previsión (Vorsorgeausweis) antes y después.

Cuenta de libre paso: qué debes comparar

Si te toca elegir una cuenta de libre paso, compara:

• comisiones y gastos de gestión;
• tipo de producto: cuenta de ahorro con interés, o solución con inversión en fondos (más riesgo y más posibilidad de ganancia);
• condiciones de rescate y de cambio de proveedor;
• solidez del proveedor: busca información en finma.ch (supervisión).

No dejes que alguien te presione para elegir un producto concreto. Los intermediarios cobran comisiones, y la comparación independiente es tu aliada.

Si pasas un periodo sin trabajo

Aunque dejes de trabajar un tiempo, el capital no se pierde y sigue protegido. Sin empleo, tu cobertura de riesgos (invalidez, fallecimiento) en el segundo pilar puede cambiar: durante un periodo breve tras dejar la caja puede haber cobertura residual, y después se acaba. Pregunta a tu caja qué cubre y hasta cuándo. Si cobras prestaciones del seguro de desempleo, en ciertos casos hay un seguro de riesgos a través del seguro de desempleo. Consulta arbeit.swiss y a la caja de desempleo.

Compra de años (Einkauf)

Muchas cajas permiten hacer aportaciones voluntarias para mejorar tu previsión (Einkauf). Estas aportaciones pueden ser deducibles en la declaración de impuestos, con condiciones y límites. Especialmente quienes llegan a Suiza de adultos pueden tener una laguna de previsión. Si te interesa, hay restricciones y plazos de bloqueo, por ejemplo al retirar capital después de una compra. Consulta el reglamento de tu caja y a tu administración fiscal cantonal antes de decidir, por ejemplo en be.ch, zh.ch o ge.ch.

Cuándo se puede retirar el capital

El capital del segundo pilar está pensado para la jubilación, por lo que su retirada anticipada es excepcional. Los motivos habituales previstos por la ley son:

• la compra de vivienda propia para uso personal (con condiciones);
• el inicio de una actividad independiente;
• la salida definitiva de Suiza, con restricciones según el destino;
• el pago en efectivo de importes pequeños, en circunstancias específicas.

Para quienes se van de Suiza, las reglas dependen del país de destino: si te mudas a un país de la UE o de la AELC, la parte obligatoria no puede pagarse en efectivo bajo ciertas condiciones. Si el destino es otro, puede ser posible el pago en efectivo. Verifica el caso concreto con tu caja y en ahv-iv.ch o la oficina del fondo de garantía.

En muchos casos, para retirar en efectivo si estás casado se necesita el consentimiento escrito de tu pareja. No es un trámite informal: pregunta a tu caja.

Errores frecuentes

• No avisar a la caja antigua de la cuenta destino.
• Perder la pista de capital en cajas antiguas: si has olvidado cuentas de libre paso, existe un servicio central para buscar activos olvidados; verifica en ahv-iv.ch o en el sitio de la Confederación.
• Retirar y pagar impuestos sin planificar.
• Elegir un producto por la publicidad sin comparar comisiones.
• No revisar el certificado de previsión cada año.

Resumen

Tu capital del segundo pilar es tuyo y viaja contigo cuando cambias de empleo, hacia la nueva caja o hacia una cuenta de libre paso. Indica siempre el destino, compara productos y conserva tus certificados. Las normas y reglamentos cambian: confirma en ahv-iv.ch, finma.ch o con tu caja de pensiones antes de decidir. Para casos concretos, consulta a una asesoría independiente.

Fuentes oficiales

• ahv-iv.ch
• finma.ch
• arbeit.swiss
• ch.ch