El sistema de pensiones suizo: los tres pilares
El sistema de jubilación suizo es uno de los más sólidos del mundo. Aquí cómo funciona y qué significa para ti.
Los suizos llamamos al sistema de pensiones los «Drei Säulen» (tres pilares). Es un modelo que muchos países han intentado copiar — y pocos han conseguido implementar con el mismo éxito.
El Primer Pilar — AHV (AVS)
La Alters- und Hinterlassenenversicherung (AHV) es la pensión estatal obligatoria. Se financia con las contribuciones de todos los trabajadores y empleadores (actualmente el 10.6% del salario, compartido a partes iguales entre empleado y empleador).
La pensión AHV máxima en 2025: ~2.450 CHF/mes. La mínima: ~1.225 CHF/mes. Para recibirla necesitas haber cotizado al menos un año en Suiza.
Si eres trabajador extranjero y dejas Suiza sin haber llegado a la edad de jubilación (65 años), puedes pedir el reembolso de tus contribuciones AHV — aunque solo la parte que no tiene cobertura de convenio bilateral con tu país.
El Segundo Pilar — BVG (LPP)
La Berufliche Vorsorge (BVG) es la pensión profesional obligatoria para asalariados con sueldo superior a ~22.050 CHF/año. El empleador retiene una parte del sueldo y contribuye él mismo una cantidad igual o superior. El dinero queda en una cuenta de pensiones individuales gestionada por la caja de pensiones (Pensionskasse) de tu empresa.
Al cambiar de trabajo, el capital BVG se transfiere a la nueva empresa o a una cuenta de libre paso (Freizügigkeitskonto).
El Tercer Pilar — Säule 3a/3b
El ahorro voluntario para la jubilación con ventajas fiscales. El pilar 3a está limitado a ~7.200 CHF/año para asalariados, deducible íntegramente del ingreso imponible. El pilar 3b es libre pero sin ventajas fiscales directas.
Los bancos suizos (Postfinance, BEKB, UBS) y aseguradoras ofrecen cuentas o seguros de pilar 3a. Es casi obligatorio si quieres optimizar tu carga fiscal.
Para los latinoamericanos: ¿qué pasa con mi BVG si me voy?
Si dejas Suiza definitivamente antes de cumplir los 65, puedes retirar el capital acumulado en el segundo pilar — con impuesto de retención. Algunos países tienen convenio bilateral con Suiza que regula esto. Consulta con un asesor fiscal antes de decidir.
«Wer jung isch und no chan spare, söll spare» (quien es joven y todavía puede ahorrar, debe ahorrar — Berndeutsch aplicado al ahorro para la jubilación). Los suizos lo empezamos a los 25.
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